Le crédit a souvent une connotation négative. Pourtant, les crédits et les investissements qu'ils financent peuvent donner droit à des avantages fiscaux. Du coup, dans certaines situations, emprunter devient vraiment très rentable. Actuellement, les taux d'intérêt se situent à un plancher historiquement bas et, même si les banques ne reflètent pas entièrement la baisse des taux à long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter à bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prêt hypothécaire sur 20 ans à taux fixe. Une seule condition à respecter pour tirer un bénéfice de ses crédits le coût net de l'emprunt doit être inférieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. Rénover sa maison Depuis 1975, le prix des maisons a augmenté en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc être très intéressant sur une longue période. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est réduite à 6 % si les travaux sont effectués par un entrepreneur enregistré, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois conséquents, il est possible d'utiliser sa propre épargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, désirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rénover certaines pièces. Ils disposent d'une épargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considérons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crédit hypothécaire en cours et que leur taux d'imposition le plus élevé est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent à eux. Deux solutions de financement Hypothèse 1 Marie et Jean utilisent leur épargne et empruntent le reste via un prêt hypothécaireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentés des frais liés au prêt, estimés à euros. Une inscription hypothécaire est en effet nécessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital emprunté se monte donc à euros sur 20 ans à un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros à la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considérant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bénéficieront de la déduction pour habitation propre et unique qui s'élève par contribuable à euros maximum revenus 2009, majorés - durant les dix premières années - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants à charge ou plus. N'ayant pas trois enfants à charge Marie et Jean pourraient déduire chacun euros maximum par an durant les dix premières années euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la déduction maximale se limitera à ce montant durant toute la durée du prêt. Elle entraîne une réduction d'impôt effective de 979,38 euros, augmenté des additionnels communaux 58,76 euros à un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. Hypothèse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas à leur épargne et empruntent la totalité de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liés au prêt hypothécaire, estimés à euros, soit euros au total. La mensualité s'élèvera alors à 480,26 euros euros par an. Pour alléger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque année les intérêts de leur épargne de euros pour payer une partie des mensualités. Nous estimons que l'épargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bénéficier de la totalité de la déduction fiscale, à savoir euros pendant les dix premières années et euros ensuite. Ce qui équivaut à une réduction d'impôt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premières années et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple à ce moment-là, il convient d'y ajouter les euros restés sur le compte et dont les intérêts ont été utilisés pour alléger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'élève ici à 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grâce à la déduction fiscale, le coût de l'emprunt est largement inférieur au rendement de l'investissement. Jusqu'à un investissement de euros, la différence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son épargne. Au-delà de euros, la différence de rendement sera beaucoup moindre parce que la déduction fiscale est plafonnée. Hypothèse 1 Epargne + empruntHypothèse 2 Emprunt seulValeur de l'investissement après 20 ans? sur le compte ? 0? ? au bout de 20 ans5,28 %21,86 %Deux alternatives d'emprunt Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crédit hypothécaire de euros sur une durée de 20 ans à un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont déjà remboursé une partie du capital emprunté euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crédit hypothécaire, ils pourront réemprunter tout ou partie de la somme remboursée à moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothécaire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothèque est en général conclue sur une durée de 30 ans, indépendamment de la durée du prêt initial, la reprise d'encours ne devra idéalement pas les mener au-delà de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothécaire. Le régime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a été souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien système fiscal qui s'applique, à savoir une déduction de base des intérêts, une éventuelle déduction complémentaire des intérêts, une déduction des amortissements en capital plafonnés et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu après le 1er janvier 2005, répond aux conditions pour avoir droit à la réduction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien système fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer à l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la déduction propre et unique pour le nouveau. Le choix dépendra de nombreux facteurs comme la durée et le montant restant à rembourser du prêt initial. Il est préférable de demander une simulation à votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprès de leur employeur, d'une formule d'épargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisé à des fins immobilières en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'à 60 % des réserves acquises à la compagnie d'assurance. Supposons que le capital déjà constitué par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retiré de la réserve constituée. C'est l'assureur qui avance le montant. La réserve théorique reste donc à euros mais ils ont une dette de euros vis-à-vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette à l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnités à payer pour remboursement anticipatif. Car l'échéance est normalement fixée à la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intérêts dus sur le montant emprunté, Marie et Jean ont les choix suivants S'ils désirent que la totalité des réserves continuent à générer des intérêts, ils paieront un intérêt annuel correspondant à une estimation du taux garanti augmenté des participations bénéficiaires et d'une indemnité de 0,5 à 1 % pour l'assureur. Au total, il leur en coûtera environ 6 % d'intérêt. Le capital emprunté sera quant à lui remboursé à l'échéance de la police d'assurance. Marie et Jean ont emprunté euros sur les euros. En payant des intérêts soit 6 % sur euros, ils s'assurent que l'ensemble des euros continue à produire des intérêts. Ils peuvent aussi décider de ne rien rembourser mais alors le montant emprunté ainsi que les intérêts capitalisés qui auront donc entretemps générés eux-mêmes des intérêts seront remboursés à l'échéance. Cette solution est évidemment la plus coûteuse. S'ils ne souhaitent pas que la partie de la réserve avancée continue à générer des intérêts, elle sera isolée et ne donnera lieu à aucun intérêt. En contrepartie, ils ne paieront que l'indemnité de 0,5 à 1 % à l'assureur. Concrètement, si Marie et Jean ont emprunté euros sur les euros de leur réserve, seuls euros continueront à procurer des intérêts au sein de la police. L'assureur mettra euros de côté, qui serviront à rembourser le capital emprunté à l'échéance. Economiser l'énergie Les investissements qui permettent d'économiser l'énergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolée, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudière peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan énergétique. Mais pour économiser l'énergie, il faut d'abord consentir à des investissements importants. Placer des nouveaux châssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudière tout cela coûte cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crédit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bénéficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La réduction d'impôt se monte à 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixée à euros année de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaïques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 830 euros année de revenus 2009 pendant dix ans. Bon à savoir Pour avoir droit à ces réductions d'impôt, il faut en principe payer des impôts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la réduction d'impôt, bénéficient désormais d'un crédit d'impôt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragés sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal même si aucun impôt n'a été enrôlé au nom du contribuable. Avec des primes régionalesOutre la réduction d'impôt, vous pouvez aussi bénéficier de nombreuses primes régionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, à une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a été installée par un entrepreneur enregistré avec un maximum de euros, à une prime de 20 euros par m2 à Bruxelles, avec un maximum égal à 50 % de la facture et à 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à consulter les sites pour la Wallonie pour Bruxelles pour la Flandre. Bon à savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuées par le gestionnaire du réseau électrique. Avec des prêts avantageux Pour financer ces travaux destinés à économiser l'énergie, plusieurs possibilités existent. Du côté des institutions financières, il y a les crédits hypothécaires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilités voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel à un crédit vert ou prêt écologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prêt à tempérament, comme un prêt voiture ou un prêt personnel, destiné à financer des investissements " verts " Le taux est généralement plus avantageux qu'un prêt personnel mais un peu moins qu'un crédit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prêt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prêt voiture de 6,05 % et un crédit énergie de 6,50 %. Les Régions ont aussi mis sur pied des formules de crédit avantageuses. La Région wallonne a mis sur pied les éco-prêts, destinés à financer les travaux économiseurs d'énergie. Ces prêts à taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dépassent pas euros + euros par enfant à charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevé à euros. En outre, la première demande d'urbanisme du bâtiment doit avoir été déposée avant le 1/12/96 et le logement doit être la résidence principale du contribuable. Le montant emprunté doit être compris entre et euroset l'emprunt peut être constitué soit en prêt à tempérament durée maximum de 48 mois, soit en prêt hypothécaire maximum dix ans. Le montant emprunté peut servir à des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudière ou pompe à chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancée et la plus intéressante. Bruxelles prévoit aussi un prêt vert social du même type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolé et euros cohabitants, déduction faite de la mensualité hypothécaire ou du loyer et de 181 euros par enfant à charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crédit concerne également les travaux d'isolation isolation du toit ou châssis à haut rendement ainsi que le chauffage chaudière à condensation. Le montant emprunté doit être compris entre et euros mais le crédit coûtera 5,95 %. Aucun condition n'est liée au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Pour un rendement alléchant Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront récupérer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur déclaration fiscale, soit une réduction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complémentaire de euros, à Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de réseau électrique. Au total, l'investissement net se montera à 631,68 euros en Wallonie, à 241,68 euros à Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de réaliser une économie d'énergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % à Bruxelles et de 137 % en Flandre. A côté de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crédit vert paraît bien faible... Bien sûr, tous les investissements ne seront pas récupérés en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les réductions d'impôts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nécessite généralement pas de nouvelle inscription hypothécaire. Outre l'avantage fiscal et les primes régionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales. Actuellement, les taux d'intérêt se situent à un plancher historiquement bas et, même si les banques ne reflètent pas entièrement la baisse des taux à long terme dans leurs tarifs, on peut emprunter à bon compte. On peut ainsi tabler sur un taux de 5 %, voire moins, pour un prêt hypothécaire sur 20 ans à taux fixe. Une seule condition à respecter pour tirer un bénéfice de ses crédits le coût net de l'emprunt doit être inférieur au revenu net de l'investissement qu'il finance. Depuis 1975, le prix des maisons a augmenté en moyenne de 6,95 % par an, ce qui en fait un des placements les plus rentables qui soient. Investir dans son habitation peut donc être très intéressant sur une longue période. Les travaux sont d'ailleurs soutenus fiscalement pour les habitations de plus de cinq ans puisque la TVA est réduite à 6 % si les travaux sont effectués par un entrepreneur enregistré, contre 21 % pour une nouvelle construction. Pour financer ces investissements, parfois conséquents, il est possible d'utiliser sa propre épargne ou d'emprunter. Exemple Marie et Jean, tous deux dans la cinquantaine, désirent investir euros TVA comprise dans leur maison pour construire une annexe et rénover certaines pièces. Ils disposent d'une épargne de euros. Dans tous les cas, ils devront emprunter. Mais combien ? Pour le savoir, nous partons du principe que l'investissement de euros offre un rendement annuel moyen raisonnable de 4 %. Autrement dit, la valeur du bien immobilier augmente de 4 % par an en moyenne. Nous considérons aussi que Marie et Jean n'ont plus de crédit hypothécaire en cours et que leur taux d'imposition le plus élevé est de 50 %. Plusieurs pistes s'ouvrent à eux. Hypothèse 1 Marie et Jean utilisent leur épargne et empruntent le reste via un prêt hypothécaireDans ce cas, Marie et Jean doivent emprunter euros augmentés des frais liés au prêt, estimés à euros. Une inscription hypothécaire est en effet nécessaire pour profiter des avantages fiscaux. Le capital emprunté se monte donc à euros sur 20 ans à un taux de 5 %. Le couple remboursera chaque mois 163,23 euros à la banque, soit euros par an. Sur cet emprunt, en considérant que la maison est leur seule habitation, Marie et Jean bénéficieront de la déduction pour habitation propre et unique qui s'élève par contribuable à euros maximum revenus 2009, majorés - durant les dix premières années - de 690 euros et encore de 70 euros s'il y a trois enfants à charge ou plus. N'ayant pas trois enfants à charge Marie et Jean pourraient déduire chacun euros maximum par an durant les dix premières années euros ensemble et euros chacun ensuite euros ensemble. Comme notre couple ne rembourse que euros par an, la déduction maximale se limitera à ce montant durant toute la durée du prêt. Elle entraÃne une réduction d'impôt effective de 979,38 euros, augmenté des additionnels communaux 58,76 euros à un taux de 6 %, soit euros au total, soit encore 53 % du remboursement. Au bout de vingt ans, l'investissement de euros vaudra euros hausse annuelle de 4 % par an, soit un rendement net de 5,28 %. Hypothèse 2 Marie et Jean empruntent toute la sommeMarie et Jean ne touchent pas à leur épargne et empruntent la totalité de la somme. Dans ce cas, ils doivent emprunter euros ainsi que les frais liés au prêt hypothécaire, estimés à euros, soit euros au total. La mensualité s'élèvera alors à 480,26 euros euros par an. Pour alléger la charge de l'emprunt, ils utiliseront chaque année les intérêts de leur épargne de euros pour payer une partie des mensualités. Nous estimons que l'épargne a un rendement de 4 %, soit euros par an. Notre couple peut ainsi bénéficier de la totalité de la déduction fiscale, à savoir euros pendant les dix premières années et euros ensuite. Ce qui équivaut à une réduction d'impôt de euros euros x 50 % + additionnels communaux pendant les dix premières années et de euros ensuite. Au bout de vingt ans, l'investissement initial vaudra euros. Pour obtenir le patrimoine total du couple à ce moment-là , il convient d'y ajouter les euros restés sur le compte et dont les intérêts ont été utilisés pour alléger la charge de l'emprunt. Le rendement net s'élève ici à 21,86 % ! Cette performance est possible parce que, grâce à la déduction fiscale, le coût de l'emprunt est largement inférieur au rendement de l'investissement. Jusqu'à un investissement de euros, la différence restera positive et il sera donc plus avantageux d'emprunter que d'utiliser son épargne. Au-delà de euros, la différence de rendement sera beaucoup moindre parce que la déduction fiscale est plafonnée. Pour financer ces travaux immobiliers, deux alternatives existent la reprise d'encours et l'avance sur police. La reprise d'encoursSi Marie et Jean ont conclu il y a 15 ans une ouverture de crédit hypothécaire de euros sur une durée de 20 ans à un taux de 8 % pour acheter leur habitation, ils ont déjà remboursé une partie du capital emprunté euros exactement. Comme il s'agit d'une ouverture de crédit hypothécaire, ils pourront réemprunter tout ou partie de la somme remboursée à moindre frais ils ne doivent plus effectuer d'inscription hypothécaire. C'est ce qu'on appelle une reprise d'encours. Dans notre exemple, Marie et Jean peuvent donc facilement emprunter les euros dont ils ont besoin pour financer leurs travaux. Attention ! Comme une hypothèque est en général conclue sur une durée de 30 ans, indépendamment de la durée du prêt initial, la reprise d'encours ne devra idéalement pas les mener au-delà de 30 ans, sous peine de devoir payer une nouvelle inscription hypothécaire. Le régime fiscal d'une reprise d'encours est assez complexe. Comme l'emprunt initial de Marie et Jean a été souscrit avant le 1er janvier 2005, c'est l'ancien système fiscal qui s'applique, à savoir une déduction de base des intérêts, une éventuelle déduction complémentaire des intérêts, une déduction des amortissements en capital plafonnés et des primes d'assurance-vie. Et si le nouvel emprunt, conclu après le 1er janvier 2005, répond aux conditions pour avoir droit à la réduction pour habitation propre et unique, il faudra faire un choix soit opter pour l'ancien système fiscal pour les deux emprunts ancien et nouveau, soit renoncer à l'avantage fiscal pour l'ancien emprunt et opter pour la déduction propre et unique pour le nouveau. Le choix dépendra de nombreux facteurs comme la durée et le montant restant à rembourser du prêt initial. Il est préférable de demander une simulation à votre agence bancaire. L'avance sur policeSi Marie et/ou Jean disposent d'une assurance de groupe auprès de leur employeur, d'une formule d'épargne pension individuelle ou d'une simple assurance-vie, ils peuvent demander une avance sur police. Pour autant que l'argent soit utilisé à des fins immobilières en Belgique, ils peuvent emprunter jusqu'à 60 % des réserves acquises à la compagnie d'assurance. Supposons que le capital déjà constitué par Marie et Jean soit de euroset qu'ils demandent une avance de euros. Ce montant n'est pas retiré de la réserve constituée. C'est l'assureur qui avance le montant. La réserve théorique reste donc à euros mais ils ont une dette de euros vis-à -vis de leur assureur. Ils peuvent rembourser cette dette à l'assureur, mais il y aura sans doute des indemnités à payer pour remboursement anticipatif. Car l'échéance est normalement fixée à la fin du contrat d'assurance. En ce qui concerne les intérêts dus sur le montant emprunté, Marie et Jean ont les choix suivants Les investissements qui permettent d'économiser l'énergie ont le vent en poupe actuellement. C'est vrai qu'une maison mal isolée, qui dispose d'un vitrage simple et d'une vieille chaudière peut consommer jusque 30 % de plus qu'une maison plus efficace sur le plan énergétique. Mais pour économiser l'énergie, il faut d'abord consentir à des investissements importants. Placer des nouveaux châssis ou des panneaux solaires, isoler une toiture, acheter une nouvelle chaudière tout cela coûte cher. Heureusement, ici aussi, vous pouvez tirer un bel avantage d'un crédit ! Avec un soutien fiscalVous pouvez bénéficier pour ces investissements d'avantages fiscaux importants. La réduction d'impôt se monte à 40 % de l'investissement par an et par habitation, avec une limite fixée à euros année de revenus 2009 ou euros pour les chauffe-eaux solaires et panneaux photovoltaïques. Pour la construction d'une maison passive ou la transformation de votre habitation en maison passive, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt de 830 euros année de revenus 2009 pendant dix ans. Bon à savoir Pour avoir droit à ces réductions d'impôt, il faut en principe payer des impôts. Toutefois, ceux qui n'en paient pas assez pour se voir appliquer la réduction d'impôt, bénéficient désormais d'un crédit d'impôt pour certains travaux. Les travaux ainsi encouragés sont l'isolation des toits, l'isolation des murs et l'isolation des sols. Autrement dit, le fisc rembourse l'avantage fiscal même si aucun impôt n'a été enrôlé au nom du contribuable. Avec des primes régionalesOutre la réduction d'impôt, vous pouvez aussi bénéficier de nombreuses primes régionales. Par exemple, pour isoler votre toit, vous avez droit, sous certaines conditions, à une prime de 8 euros par m2 en Wallonie si l'isolation a été installée par un entrepreneur enregistré avec un maximum de euros, à une prime de 20 euros par m2 à Bruxelles, avec un maximum égal à 50 % de la facture et à 500 euros en Flandre si l'isolation concerne une toiture d'au moins 40 m2. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à consulter les sites Bon à savoir Il existe aussi des primes communales, provinciales et des primes distribuées par le gestionnaire du réseau électrique. Pour financer ces travaux destinés à économiser l'énergie, plusieurs possibilités existent. Du côté des institutions financières, il y a les crédits hypothécaires pour les travaux importants et pour autant qu'il reste de la marge fiscale. Les reprises d'encours et avances sur police sont d'autres possibilités voir ci-dessus. Et pour des montants beaucoup plus faibles, vous pouvez faire appel à un crédit vert ou prêt écologique d'une banque. Il s'agit tout simplement d'un prêt à tempérament, comme un prêt voiture ou un prêt personnel, destiné à financer des investissements " verts " Le taux est généralement plus avantageux qu'un prêt personnel mais un peu moins qu'un crédit voiture. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, un prêt personnel affiche un taux de 11,60 %, un prêt voiture de 6,05 % et un crédit énergie de 6,50 %. Les Régions ont aussi mis sur pied des formules de crédit avantageuses. La Région wallonne a mis sur pied les éco-prêts, destinés à financer les travaux économiseurs d'énergie. Ces prêts à taux 0 % doivent concerner des particuliers dont les revenus nets imposables ne dépassent pas euros + euros par enfant à charge. Exceptionnellement pour 2009, le plafond de base est relevé à euros. En outre, la première demande d'urbanisme du bâtiment doit avoir été déposée avant le 1/12/96 et le logement doit être la résidence principale du contribuable. Le montant emprunté doit être compris entre et euroset l'emprunt peut être constitué soit en prêt à tempérament durée maximum de 48 mois, soit en prêt hypothécaire maximum dix ans. Le montant emprunté peut servir à des travaux d'isolation, de ventilation ou de chauffage chaudière ou pompe à chaleur. Actuellement, c'est la formule d'emprunt la plus avancée et la plus intéressante. Bruxelles prévoit aussi un prêt vert social du même type pour les contribuables aux revenus nets mensuels maximum de euros isolé et euros cohabitants, déduction faite de la mensualité hypothécaire ou du loyer et de 181 euros par enfant à charge. En Flandre, on parle de Energierenovatiekrediet. Ce crédit concerne également les travaux d'isolation isolation du toit ou châssis à haut rendement ainsi que le chauffage chaudière à condensation. Le montant emprunté doit être compris entre et euros mais le crédit coûtera 5,95 %. Aucun condition n'est liée au revenu ni au statut social de l'emprunteur. Si Marie et Jean veulent isoler leur toiture de 150 m2, ils devront consentir un investissement de euros isolant de 14 cm. Ils pourront récupérer 40 % +6 % d'additionnels communaux via leur déclaration fiscale, soit une réduction effective de euros. En Wallonie, le couple obtiendra une prime complémentaire de euros, à Bruxelles de euros et en Flandre de euros y compris la prime du gestionnaire de réseau électrique. Au total, l'investissement net se montera à 631,68 euros en Wallonie, à 241,68 euros à Bruxelles et 731,68 euros en Flandre. L'isolation permettra au couple de réaliser une économie d'énergie d'environ euros par an. Soit un rendement net de 158 % en Wallonie, de 413 % à Bruxelles et de 137 % en Flandre. A côté de ces rendements, un taux de 6,5 % pour un crédit vert paraÃt bien faible... Bien sûr, tous les investissements ne seront pas récupérés en moins d'un an comme l'isolation du toit, mais les réductions d'impôts et primes font que le jeu en vaut souvent la reprise d'encours ne nécessite généralement pas de nouvelle inscription hypothécaire. Outre l'avantage fiscal et les primes régionales, les investissements verts profitent aussi de primes provinciales et/ou communales.

Quelleest la mensualité pour un prêt de 100 000 € ? En 2021, pour un prêt de 100 000 euros sur 15 ans, au taux fixe de 1 %, les mensualités sont fixées à 598 euros pour un acompte de 1 814 euros (versement total du prêt 7 729 euros). Sur 20 ans, au taux de 1,20 %, le salaire mensuel tombe à 469 euros, et le salaire à 1 421 euros

Vous souhaitez emprunter 250 000 euros afin d'acheter un appartement ou une maison ? Découvrez le montant du salaire nécessaire pour emprunter une telle somme en fonction de la durée de prêt immobilier choisie et des crédits que vous avez déjà contractés. Quel salaire pour emprunter 250 000 euros ? Calculer sa capacité d'emprunt pour faire un crédit de 250 000 euros Si vous souhaitez emprunter 250 000 €, c'est probablement que vous avez déjà un projet immobilier en tête. Pour connaître le montant du salaire nécessaire à l'octroi d'un tel crédit, il vous faut en premier lieu analyser votre capacité d'emprunt. Cette dernière désigne le montant maximum que la banque sera en mesure de vous prêter en fonction de différents critères d'attribution Le montant total de vos revenus fixes salaires, bénéfices industriels et commerciaux, revenus fonciers, pensions de retraite, etc. Le montant de votre apport personnel ce montant correspond à la somme d'argent personnelle que vous souhaitez / pouvez injecter dans votre projet immobilier. Le montant des charges que vous devez supporter tous les mois factures d'énergie, crédit à la consommation, crédit auto, etc.. Parce qu'en contractant un crédit immobilier, vous ajoutez des mensualités à votre budget, la banque analysera votre projet afin d'assurer votre équilibre financier et d'éviter toute situation de surendettement. La capacité d'emprunt est limitée afin justement d'écarter ce risque. C'est ce que l'on appelle le taux d'endettement. Calculer son taux d'endettement pour faire un crédit de 250 000 euros Que vous souhaitiez acquérir une résidence principale ou une résidence secondaire ou que vous ayez pour projet de réaliser un investissement locatif, il vous faudra dans la plupart des cas respecter un taux d'endettement de 33 %. Ce taux d'endettement signifie que vos charges ne doivent pas représenter plus d'un tiers de vos revenus. Toutefois, dans certaines situations, un organisme peut accepter d'octroyer un prêt au-delà des 33 % de taux d'endettement. C'est notamment le cas pour les revenus très élevés. Pour calculer votre taux d'endettement, une formule existe Charges / revenus x 100 = taux d'endettement Prenons l'exemple d'un couple dont les revenus mensuels nets s'élèvent à 3 200 € au total. Ces derniers doivent payer chaque mois des mensualités de 250 € pour leur crédit auto, ainsi que des mensualités de 800 € pour leur crédit immobilier. Le total de leurs charges s'élève donc à 1 050 €. Leur taux d'endettement est de 32,81 %, soit juste en dessous de la limite autorisée. Emprunter 250 000 euros le salaire nécessaire Le salaire nécessaire pour emprunter 250 000 € dépendra en grande partie de la durée du prêt. Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 10 ans, les mensualités seront de 2 080 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 6 920 € Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 15 ans, les mensualités seront de 1 390 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 4 630 € Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans, les mensualités seront de 1 040 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 3 460 € Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 25 ans, les mensualités seront de 830 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 2 760 € Pour un crédit immobilier de 250 000 € sur 30 ans, les mensualités seront de 695 € en moyenne, et le salaire nécessaire sera de 2 315 € Attention ces chiffres sont à prendre avec des pincettes, car ils ne prennent pas en considération les frais et assurances inhérents à tout crédit immobilier. Les sources de revenus analysées pour emprunter 250 000 euros Le salaire n'est pas l'unique source de revenus prise en compte par les établissements bancaires. D'ailleurs, il est tout à fait possible d'emprunter de l'argent en étant à son compte. Il faudra toutefois prendre en considération que, selon votre statut professionnel, les revenus ne seront pas forcément pris en compte dans leur totalité. En effet, alors que les revenus issus d'un contrat en CDI sont pris en compte dans leur totalité, ceux issus d'une activité indépendante ne sont généralement pris en compte qu'à hauteur de 50 %, et ce après trois ans d'ancienneté au minimum. De même, les salaires perçus en CDD, contractuel ou intérimaire sont pris en compte selon une moyenne établie sur les trois dernières années. Pour connaître le salaire nécessaire pour emprunter 250 000 €, nous vous conseillons d'utiliser un outil de simulation de prêt immobilier et de consulter nos conseils pour le financement de votre bien. Plus de conseils pratiques sur le même thème FinancerLe credit immobilier Services Comparez les devis de notre sélection de déménageurs Figaro Immobilier Rédacteurtrice chez Figaro Immobilier

Ilconvient d’évaluer le budget nécessaire et les frais incompressibles. Les frais à prévoir lors d’une création d’entreprise peuvent s’échelonner de 1600 € à 8000 €. Bien sûr, tout dépend de votre activité. L’École Française vous dévoile pourquoi et comment anticiper le budget inhérent à la création d’une société.

Le 24/06/2012 à 18h09 Env. 10 message Var bonjour a tous ! juste une petite question indiscrète ! Combien avez vous empruntez, avec quels revenus sur combien de temps et avec quel taux ? merci a tous ceux qui nous répondrons afin que nous puissions voir si notre projet serai réalisable ! je tiens également a préciser que nous ne sommes allez que dans une seule banque nous voulons attendre les 2cdi pour plus de stabilité ! a vous ! 0 Messages Env. 10 Dept Var Ancienneté + de 10 ans Par message Crédit immobilier au meilleur taux Dans la section "Crédit immo" de vous pouvez trouver le meilleur taux pour votre crédit immobilier. Il suffit de détailler votre projet en quelques minutes et vous recevrez des propositions aux meilleurs taux, gratuitement et sans engagement. Cliquez ici pour commencer Le 24/06/2012 à 18h14 Membre utile Env. 3000 message Haute Garonne Bonjour, Globalement une banque vous prêtera à hauteur d'une mensualité équivalente au tiers de vos revenus. Si vous gagnez 3000€/mois ils partiront du principe que vous pourrez rembourser 1000€/mois. En fonction de la situation de chacun il empruntera en 0 et 100% du prix de sa maison et il remboursera en 5 - 10 - 15 voir 25 ou 30 ans en fonction de ses moyens et du montant emprunté. Il y a beaucoup de simulateurs de crédit en ligne penses-y l'ami ; 0 Membre utile Messages Env. 3000 Dept Haute Garonne Ancienneté + de 11 ans Le 24/06/2012 à 18h16 Membre super utile Env. 10000 message Toulouse 31 1 Membre super utile Messages Env. 10000 De Toulouse 31 Ancienneté + de 15 ans Le 24/06/2012 à 18h37 Super photographe Env. 3000 message Pont De Larn 81 Billy_the_kid a écritBonjour, Globalement une banque vous prêtera à hauteur d'une mensualité équivalente au tiers de vos revenus. Si vous gagnez 3000€/mois ils partiront du principe que vous pourrez rembourser 1000€/mois. En fonction de la situation de chacun il empruntera en 0 et 100% du prix de sa maison et il remboursera en 5 - 10 - 15 voir 25 ou 30 ans en fonction de ses moyens et du montant emprunté. Il y a beaucoup de simulateurs de crédit en ligne Pas tout-à-fait exact...la banque vous prêtera de façon à ce que vos crédits cumulés ne dépassent pas 30% ou 33 % de vos revenus après ça dépend des banques et des revenus, et d'autres paramètres.... Donc si vous avez déjà un crédit voiture ce sera en moins pour votre maison... Exemple Revenus 3000 € comme cité ci-dessus Capacité d'endettement = 1000 €/mois Si vous avez un crédit voiture de 250 €/mois la banque vous consentira un prêt immo de 750 €/mois. En fait la banque regarde aussi ce qu'il vous reste après les crédits et frais divers. 0 Super photographe Messages Env. 3000 De Pont De Larn 81 Ancienneté + de 12 ans Le 24/06/2012 à 20h39 Membre utile Env. 4000 message Mouzeil 44 bonjour c'est sur que chaque cas est différent. IL y ceux qui ont beaucoup d'apport car vente d'une 1ere maison mais qui n'ont donc pas de prêt a taux 0. Ceux qui n'ont aucun prêt conso en cours, ceux qui ont une CDI depuis 10 et d'autres depuis 1 an. La meilleur chose a faire c'est d'aller voir votre banque pour savoir combien vous pouvez emprunter et voir si ca colle avec achat terrain + construction + taxes et autres frais si terrain non viabilisé. Soit ça colle et vous pouvez vous lancer, soit ca colle pas et il faut attendre et mettre des sous sous de coté. Après le taux ça varie entre et hors assurance en gros selon le dossier, la durée et le montant emprunté..... mais savoir que j'emprunte 60 000 euro a sur 10 ans ça ne vous servira a rien. Bon courage nath28 0 Membre utile Messages Env. 4000 De Mouzeil 44 Ancienneté + de 10 ans Le 29/06/2012 à 20h11 Membre utile Env. 1000 message P 23 Et selon les banques, le reste à vivre varie. Tous les paramètres dont on parle ici sont variables selon les banques, les interlocuteurs, votre capacité à négocier, à porter votre projet, votre histoire bancaire etc etc Autant par le passé, seule la question du revenu importait, disons à 90% dans la décision de la banque. Aujourd'hui il semblerait que pour certains établissements bancaire comme la SG par exemple les facteurs de rigueur de gestion, la situation professionnelle et familiale prennent une part dans la décision. J'ai acheté une maison en 1997 et une autre en 2012 et j'ai constaté une grosse différence dans l'approche du crédit, conjoncture oblige ! 0 Membre utile Messages Env. 1000 De P 23 Ancienneté + de 10 ans En cache depuis le mardi 16 aout 2022 à 06h12 ^{Prêtimmobilier combien puis je emprunter. Posted by avril 1, 2022. 0 Shares. READ NEXT . Prêt immobilier hypothèque ou caution. Tout dépend du moment de votre prêt ! Si vous souhaitez emprunter 270 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 6 400 € nets, 4 300 € pour le prêt sur 15 ans, 3 200 € pour le prêt sur 20 ans et 2 600 € pour le prêt sur 25 ans.}

A partir de quelle imposition suis-je concernée? Pour que la diminution d'impôts obtenue grâce à la loi de Sylvie Pinel soit avantageuse, il faut dépasser un seuil d'imposition minimum qui dépend de votre profil. Le montant de votre imposition sur le revenu est un critère essentiel à prendre en compte pour déterminer si la loi Pinel vous convient. A partir de 2000 Euros d'impôts sur le revenu par an, il est probable que la loi Pinel représente pour vous une opportunité. Si vous payez moins, par exemple 1500 Euros par an, tout dépend du contexte - avez-vous déjà acquis votre résidence principale? - êtes-vous d'un naturel économe? - êtes-vous célibataire ou en couple? - avec des enfants à charge? etc... L'opportunité d'investir ou pas se décide au cas par cas. C'est pourquoi il peut être utile de réclamer votre simulation gratuite et personnalisée avec une professionnelle de la gestion de patrimoine, car rien ne remplace le contact humain, et vous pourrez en plus lui poser toutes vos questions. Il faut aussi savoir que votre taux d'endettement ne doit pas excéder 30 %. Si vous n'êtes pas endetté et si vous payez entre 2000 et 3000 euros d'impôts par an ou plus, vous pourrez normalement profiter de la défiscalisation pour un couple imposé sur le revenu à 2000 Euros par an Prenons un exemple M. et Mme Durand payent ensemble 2000 euros d'impôts par an. Ils ont déjà acheté et remboursé leur résidence principale. Et ils n'ont contracté aucune dette. En investissant en 2015 dans un logement neuf au prix de 100 000 Euros et en s'engageant à le louer pendant douze ans aux conditions du dispositif Pinel, ils peuvent déduire chaque année de leurs impôts la somme de 100 000*21%/12 = 1750 Euros Conclusion Grâce à leur investissement Pinel réalisé en 2015, les Durand ne paieront plus que 250 Euros d'impôts par an pendant 12 ans, à partir de 2016. Votre cas est bien entendu particulier. Recevez sans engagement les conseils d'un professionnel en gestion de patrimoine. Pour savoir si cette loi vous concerne et pour en bénéficier, le mieux est d'établir une simulation Pinel offerte et sans les réponses à vos questions sur la loi Pinel - Comment limiter au maximum les risques d'une arnaque? - Quels sont les plafonds de loyer Pinel par zones géographiques? - Quels sont les plafonds de ressources Pinel par zones géographiques? - Est-il possible de louer à ses enfants? - Est-il possible de louer à ses parents? - Quels types de logements puis-je acheter? - Comment calculer le prix de revient d'un logement Pinel? - Comment se calcule la surface à prendre en compte dans le calcul du loyer d'un logement Pinel? - A partir de quelle imposition suis-je concernée par la loi Pinel? - Comment calculer mon économie d'impôts Pinel? - Qu'est-ce que le taux d'endettement et comment se calcule-t-il? - Quel taux d'endettement faut-il avoir pour investir en loi Pinel? - Jusque quand est valable la loi Pinel? - Quand puis-je profiter de la loi Pinel? - Que se passe-t-il en cas de décès pour mon investissement Pinel? - Comment préparer ma retraite efficacement grâce à un investissement Pinel? - Peut-on débloquer son PEE de manière anticipée pour financer un investissement Pinel? - Que peut-on déduire de ses impôts sur le revenu après un investissement Pinel? - A partir de quel moment est prise en compte la réduction d'impôt Pinel après un achat immobilier? - Est-il possible de perdre les avantages fiscaux accordés par la loi Pinel et dans quelles conditions? - De combien de temps est-ce que je dispose pour trouver mon premier locataire

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